界面新闻记者 | 安震
普惠金融是实现社会公平与经济包容性发展的重要手段。随着移动支付等数字金融服务的迅速普及，全球普惠金融的覆盖面和便利性得到显著提升。未来，数字技术如何进一步推动普惠金融提升在城乡不同地区？不同金融消费群体间的均衡性和可及性？如何避免机构在普惠金融业务上的过度竞争，实现普惠金融健康可持续发展？
6月19日，在“2025陆家嘴论坛”第七场全体大会中，多位银行、保险公司高管围绕“提高普惠金融服务的均衡性和可及性”这一议题展开讨论。
农发行张小东：普惠金融需金融机构差异化定位中国农业发展银行党委副书记张小东认为，首先，提升普惠金融服务均衡性，需要践行大普惠理念。也就是要加大对乡村振兴的金融投入，服务乡村产业发展，促进农民增收致富。
“二是提升普惠金融服务可及性。需要深化数字赋能。”张小东举例说，近年来，为了精准识别认定和带动重点人群，农业发展银行开发了联动带农贷款成效管理系统，收录了八千万脱贫人口，五千多万防返贫监测对象信息，确保贷款连接到人、成效到人。同时，推动信贷业务数字化转型，精准匹配小微企业融资需求，建设粮棉油及重要农产品贸易综合服务平台。
三是实现普惠金融健康可持续发展，需要强化创新引领。有效解决当前普惠金融产品和服务同质化问题，需要坚持以创新引领发展，持续优化对弱势区域和人群的金融服务。
张小东指出，推动普惠金融高质量发展，需要不同金融机构差异化定位，政策性银行强化先导作用，聚焦基础设施薄弱的欠发达区域，通过投放中长期贷款，为后续产业发展和商业信贷注入打好基础。大型商业银行要发挥资金和科技优势，延伸服务。中小银行利用地缘人员优势，开发个性化产品，精准服务特色产业，新型经营主体和农户。
上海银行顾建忠：普惠金融要抓好综合化服务上海银行党委书记顾建忠表示，普惠金融是一个“永远在路上”的古老话题，“只有更好，没有最好”。
顾建忠指出，今天讨论普惠金融的均衡性、及时性、可及性非常有意义。均衡性意味着在面上扩展，尽可能满足全部需求；可及性则强调下沉触达，满足更多主体需求。同时，普惠金融与科创紧密联系，“科创的‘投早投小投硬’都与普惠金融有关，我称之为这是普惠金融皇冠上的明珠，对‘早小硬’必须勇往直前”。在把握可及性的“度”上，顾建忠提出两个评价标准：合理的风险覆盖、真实场景背景下的真实的融资需求，“如果这两个评价标准突破了，我称之为普惠金融”。
顾建忠认为，普惠金融要抓好综合化服务。除了贷款，更多是结算服务、账户服务、财务管理、汇率避险等。如果只是简单的强调信贷，容易陷入到价格竞争。推动数字化同时还要加强人的专业化。数字化不能解决100%问题。人的专业能力是数字化所不能替代的。普惠金融风控模型，还是人做的。线上的东西是冷冰冰的，线下人的服务是充满着温暖和激情的。
三菱日联金融集团高管：普惠金融面临两大挑战三菱日联金融集团高级管理执行官、集团首席运营官兼全球商业银行业务负责人Yasushi ITAGAKI表示，对于数字化或者数字经济而言，中国在这方面是最先进、做得最好的国家。智能手机渗透率在中国达到85%，数字支付客户基础已达到80%，中国比许多发达国家、发达经济体，包括日本都更先进。现在的问题是，随着数字化的发展，我们认为中国面临着两大挑战，一是城乡之间不均衡，二是内卷太严重。
他表示，三菱日联也有类似经验，在公司业务触达的东盟国家也有城乡不均衡问题。“推广数字化，要保证没有人被我们落在后面，通过结合传统服务和数字化服务，在消费者教育、提高居民数字化技能方面，可以做更多的工作，来解决所面临的困难和挑战。”
ITAGAKI认为，在防止内卷方面，政府和监管者的作用至关重要，他们要确保大公司能够在普惠金融领域起到示范性作用，在个人征信方面做到足够公平。另外，中国的金融科技企业可以与三菱日联加强合作，共享东盟国家的市场，对于中国的可持续发展有益处。
荷兰全球人寿保险集团CEO：普惠金融能在人口老龄化中发挥更多作用荷兰全球人寿保险集团国际首席执行官、集团管理委员会成员Marco KEIM表示，从保险行业视角来看，人一生有三个阶段——保护财产、积累财产和退休停止积累财富。从个人观察来看，中国保险市场“保护财产”意识还不够高，这可能是大家文化背景不同。
KEIM指出，中国数字基础设施非常发达，这对中国来说是独一无二的机会。保险业要做的一个重点是给客户提供非常有效的保护。“不能简单跟客户说，你来买产品。而是给他们提供足够有说服力的解决方案，要对数据进行充分分析和理解，告诉人们应该在什么阶段做怎样的自我保护。”
中国正在经历人口老龄化，普惠金融在人口老龄化中也在发挥更多作用。在发达国家，大家会更习惯把自己的钱做基金投资，也有不同的投资策略。中国资本市场正在不断开放、成熟，我们（公司）非常愿意参与其中。
阿布扎比第一银行集团高管：普惠金融可以更好地分配金融资源阿布扎比第一银行集团国际银行业务部主管Omar HAFEEZ回忆，联合国原秘书长安南曾说，世界上多数的穷人仍然没有办法获得金融服务，我们最大的挑战就是要移除这些障碍，让他们全力参与金融系统，这个世界必须要有能力建设一个普惠金融框架，真正改善人们的生活水平。现在看这些话仍然有其价值和效力。
HAFEEZ认为：“我们发现全球不平衡现象正在加剧，贸易不断发生变化，而普惠金融不仅可以帮助人们脱贫，也可以更好地分配金融资源。”他表示，来到中国是学习心态，同时希望能够搭建渠道，连接阿联酋和中国，希望大家可以共同成长、共同学习。
dfv欧洲金融集团CEO：银行应引导公众走上投资之路
dfv欧洲金融集团首席执行官Andreas G. SCHOLZ在谈到普惠金融时表示，普惠金融不只是技术平台问题，还涉及信息与文化层面。以德国资本市场为例，德国人传统上崇尚存钱，缺乏“股东心态”，但年轻一代已开始转变思维。随着新金融平台、技术及经纪人的涌现，以及手机普及带来的“口袋里的市场”，投资渠道得以拓展。
Andreas G．SCHOLZ认为：“投资基金是很好的养老金计划，对年轻人尤其如此，这一点对德国和中国都适用。”他进一步表示，德国目前仍有3.5万亿资产闲置在储蓄中，这些私人资本若能投入市场，不仅能为经济发展提供融资，助力产业转型、基础设施建设，还能撬动公共资金，推动养老金体系完善。“实现股票或股权的普惠性，让更多人轻松进入资本市场，是投资未来、实现稳定增长的关键。”
Andreas G．SCHOLZ建议：“银行不仅仅是销售自己的产品，他们要销售正确的产品给公众，让人们能够走投资的道路，这是面向未来的道路。”