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银行纯信用经营贷开卷!“明面”最低价已追平消费贷

  银行发放纯信用无抵押的经营贷,渐入薄利区间。

  据券商中国记者观察和汇总,建行、招行推出的多款3年期纯信用经营贷产品,“明面”上的最低年利率已经低至3%——之所以说“明面”上,是因为如果叠加上银行发放的利率优惠券(比如招行就发放年化2.68%生意贷指定利率券,截至6月30日),目前纯信用经营贷最低价已经低于3%超30个BP了。

  3%的“明面”最低价和利率优惠券限时叠加,相似的剧情,此前曾在消费贷上演。

  其实,当前的利率价格已经彰显了小微金融“普”和“惠”的标准了。有银行从业人员告诉券商中国记者,目前小微客户风险已经很难再下沉,这意味着新增客户变得越来越难,也意味着小微资产投放的增速其实是在放缓。

  量难增,价续降——这是不少银行面对的小微信贷投放困境。

  价格持续开卷,经营贷堪称薄利

  券商中国记者从建行了解到,目前申请年利率3%的纯信用经营贷(免抵押、免担保、纯线上),通常有几个硬要求:工商登记注册且正常经营;企业和企业主信用状况良好;在建行使用金融产品服务或可提供经营数据。信用快贷的最高申请额度是300万元。

  值得一提的是,针对细分行业客群,建行也推出了不同的小微信贷产品:包括商户专享的“商户云贷”;首贷户专享的“首户快贷”;企业纳税记录较好的“云税贷”;烟草客户专享的“商叶云贷”等,都是年利率低至3%,最高申请额度300万元。

  招行生意贷的申请条件是:凭税务缴纳、个人征信、公积金、社保申请额度,最高可借50万元,与闪电贷暂不支持同时申请。

  据记者问询该行网点,招行年利率2.68%的“生意贷”的最高申请额度其实可以放宽到100万元,如果有完善的纳税数据,并且是招行对公/代发工资客户,申请成功的可能性大大提高。

  不难看出,银行推出堪称薄利价格的信贷产品,对应的是具备良好信用状况的企业主客群。从对内角度来说,这当然持续对银行的信贷风险管理的水平提出更高要求。

  监管数据显示,对企业贷款价格一直处于下行区间(有些银行将小微客户计入零售客群),截至2024年12月末,新发放企业贷款利率约为3.43%。而截至今年5月末,企业新发放贷款平均利率约3.2%,较年初减少23个基点,比上年同期低50个基点。 

  以量补价正在变得艰难

  记者查阅监管数据,住户贷款项下短期经营贷款由今年1月末的11.07万亿元上升至5月末的11.1万亿元,增量仅约250亿元;中长期经营贷由13.3万亿元,上升至13.58万亿元。两者汇总,今年住户项下经营贷前5月增幅为1.23%。而记者对比去年同一口径的前5月数据,发现去年同期住户经营贷的增幅为2.86%。

  银行小微经营贷投放“量难增”,从这个数据可见一斑。

  “现在贷款需求出现断崖式下降,融资结构也发生巨大变化。现在的贷款更多地投向制造业、绿色金融、普惠金融、科技金融等领域,但是这些领域也无法完全满足银行业全部的贷款需求。”招行行长王良在2024年度股东大会上回答股东代表问题时表示。

  这个表态很能代表一些从业人员心声。“任务完成得很不好,很难投放。”一名中小银行二级支行行长对记者说,在他看来,“风险已经很难再下沉了”。

  银行“以量补价”正在变得艰难,这不仅是描述经营贷,而是指所有的贷款投放。银行净利息收入正在承受重压,就是一个直观的结果显现。

  据Wind数据统计,今年一季度,A股42家上市银行中,有19家银行的利息净收入同比负增长,涵盖了大行、股份行、城农商行类型。 

  其中,国有大行中,除了交行实现利息净收入2.52%的增长外,其余五家大行利息净收入均同比下滑,降幅集中在2%—5%区间。 

  股份行中,、、三家银行的一季度的利息净收入分别同比下滑了9.42%、6.84%、2.6%。除此之外,、、、、、等6家股份行一季度的利息净收入虽然正增长,但多数仅实现1%—2%的增幅。 

  城农商行则出现两极分化。滑坡严重者包括、、,一季度利息净收入同比下滑幅度高达两位数;增速迅猛者包括、、、、、等,利息净收入同比增幅也达到了两位数。而处于中间地带的10家城农商行,多数增速位于1%—7%区间。

  二季度马上结束,银行年中业绩冲刺在即,经营态势只难不易。   

  在此时点,银行业“息差保卫战”再度打响。上个月国有大行引领、股份行和区域银行迅速跟进的新一轮存款利率调降落地,一年期定期存款利率整体进入“1”时代,就是在负债端缓解息差压力的举措之一。

  王良直言,银行业净息差再回到2%以上的困难较大。从资产端来看,当前实体企业、地方政府在融资方面都希望银行进一步降息,降低融资成本;从负债端来看,现在银行整体的负债利率已经非常低,无论是活期存款利率还是定期存款利率都很低,定期存款基本上都进入“1”字头,负债成本再往下降的空间也很小。

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